تعطل السيارة فجأة، أو مصاريف علاج غير متوقعة، أو انقطاع الدخل لفترة، كلها مواقف قد تحدث لأي أسرة دون إنذار. الفرق بين أسرة تتجاوز هذه المواقف بهدوء وأسرة تضطر إلى الاستدانة غالبا هو وجود مبلغ مخصص لها مسبقا. هذا المبلغ يسمى صندوق الطوارئ، وهو أساس أي تخطيط مالي شخصي قبل التفكير في أي خطوة أخرى. في هذا الدليل نشرح كيف تبنيه خطوة بخطوة.
ما المقصود بصندوق الطوارئ؟
صندوق الطوارئ مبلغ تدخره لغرض واحد فقط: تغطية المصاريف الضرورية غير المتوقعة. هو ليس مدخرات للإجازة أو لشراء سيارة جديدة أو لتجديد الأثاث، بل شبكة أمان تحميك عندما يحدث شيء لم تخطط له. وجوده يمنحك القدرة على التصرف بهدوء بدل اتخاذ قرارات مالية متسرعة تحت الضغط، مثل الاقتراض بتكلفة عالية أو بيع شيء تحتاجه بسعر منخفض. ويمنحك الصندوق أيضا راحة نفسية واضحة، لأنك تعرف أن خبرا مفاجئا لن يهدم ميزانيتك كلها. ومن المهم أن تفرق بينه وبين حساب المصاريف الموسمية، مثل العودة إلى المدارس أو الإجازة، فهذه مصاريف معروفة مسبقا ولها ادخار خاص بها، أما صندوق الطوارئ فيبقى للمجهول فقط. وإذا كانت عليك ديون بفوائد مرتفعة، فابدأ بمبلغ طوارئ صغير، ثم وزع جهدك بين سداد الدين وإكمال الصندوق.
كم تحتاج أن تدخر؟
القاعدة الشائعة أن يغطي صندوق الطوارئ مصاريف الأسرة الأساسية لعدة أشهر، ويقترح كثير من المختصين ما بين ثلاثة وستة أشهر. ولتحديد الرقم المناسب لك اتبع ما يلي:
- احسب المصاريف الأساسية الشهرية فقط: السكن، والطعام، والفواتير، والمواصلات، والأقساط الإلزامية، ورسوم الدراسة.
- استبعد المصاريف الاختيارية، لأنك في الطوارئ تستطيع إيقافها.
- اضرب الرقم في عدد الأشهر الذي يناسب وضعك.
اختر عددا أكبر من الأشهر إذا كان دخلك غير منتظم، أو كنت المعيل الوحيد للأسرة، أو كانت وظيفتك في قطاع يتأثر بالتقلبات. واختر عددا أقل إذا كان في الأسرة أكثر من دخل ثابت ومستقر.
كيف تجمع المبلغ تدريجيا؟
قد يبدو المبلغ النهائي كبيرا ومحبطا، لذلك قسمه إلى مراحل صغيرة يسهل تحقيقها:
- المرحلة الأولى: مبلغ صغير يكفي لإصلاح طارئ بسيط، مثل عطل في السيارة أو جهاز منزلي.
- المرحلة الثانية: ما يغطي مصاريف شهر واحد كامل.
- المرحلة الثالثة: الوصول إلى الهدف الكامل بعدد الأشهر الذي حددته.
ولتسريع الوصول إلى كل مرحلة جرب هذه الطرق:
- اجعل تحويلا تلقائيا لمبلغ ثابت إلى حساب الطوارئ يوم نزول الراتب.
- وجه إليه أي دخل غير متوقع، مثل المكافآت أو الزيادة في الراتب أو مبلغ بيع غرض مستعمل.
- راجع الاشتراكات الشهرية التي لا تستخدمها وألغها، ثم حول قيمتها إلى الصندوق.
- عند سداد قسط انتهى، استمر في تحويل قيمته نفسها إلى الصندوق بدلا من إنفاقها.
أين تحتفظ بصندوق الطوارئ؟
مكان المبلغ لا يقل أهمية عن حجمه. صندوق الطوارئ يجب أن تتوفر فيه ثلاث صفات:
- سهولة الوصول: تستطيع سحبه خلال وقت قصير عند الحاجة، دون انتظار طويل أو خسارة جزء منه.
- الأمان: لا تتعرض قيمته للتقلب، لذلك لا يناسبه أن يكون في أسهم أو استثمارات قابلة للهبوط.
- الانفصال عن الحساب اليومي: حتى لا تنفقه دون أن تشعر.
الخيار المناسب لمعظم الناس هو حساب ادخار منفصل في مصرف موثوق، لا ترتبط به بطاقة تستخدمها يوميا. اسأل مصرفك عن شروط السحب من حسابات الادخار قبل الاختيار. ولا يفضل الاحتفاظ بمبلغ كبير نقدا في المنزل لأنه معرض للضياع أو السرقة.
متى تسحب منه ومتى لا تسحب؟
قبل أي سحب، اسأل نفسك ثلاثة أسئلة: هل الأمر غير متوقع؟ هل هو ضروري؟ هل هو عاجل لا يحتمل التأجيل؟ إذا كانت الإجابة نعم على الثلاثة، فهذا هو الغرض من الصندوق. أمثلة على الاستخدام الصحيح:
- فقدان الدخل أو انقطاعه لفترة.
- مصاريف علاج طارئة غير مغطاة بالتأمين.
- إصلاح ضروري في السكن أو السيارة التي تعتمد عليها في العمل.
- سفر عاجل لظرف عائلي.
أما الإجازة، والعروض المغرية، وتحديث الهاتف، فليست طوارئ مهما بدت ملحة. وبعد أي سحب، اجعل إعادة تعبئة الصندوق أولويتك المالية في الأشهر التالية.
ابدأ بمبلغ صغير هذا الشهر
لا تنتظر حتى يرتفع دخلك لتبدأ. افتح حسابا منفصلا، وحدد مبلغا شهريا ولو كان صغيرا، واجعل التحويل تلقائيا. ضع هدف المرحلة الأولى أمامك واحتفل بالوصول إليه، ثم انتقل إلى المرحلة التالية. وجود هذا المبلغ سيغير طريقة تعاملك مع المفاجآت، لأنك ستعرف أن لديك ما تعتمد عليه. وللقرارات المالية الأكبر، مثل الاستثمار أو التمويل، استشر مختصا ماليا معتمدا.
